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我國論文范文 我國方面畢業論文模板范文2萬字

《我國個人消費信用問題和》

該文是關于我國相關學術論文怎么寫跟信用和消費和個人方面碩士論文開題報告范文.

關鍵詞:大數據;消費信用;個人信用體系

本文為黑龍江省大學生創新創業訓練計劃項目:“互聯網金融背景下網絡消費信貸發展潛力與對策研究”(項目編號:201810223062);通訊作者:董影

中圖分類號:F83 文獻標識碼:A

收錄日期:2018年10月24日

一、我國個人消費信用現狀

一個國家經濟與社會的健康發展,需要一種強有力的內在動力,這種動力與區域經濟發展不同既不是資源的富集,也不是區位的優劣,而是消費.消費的發展,完全決定了經濟與社會的發展,是市場經濟發展的真諦.消費信用的產生刺激了我國的內在需求,加速了經濟的增長.我國的個人消費信用是從20世紀50年始的,当时個人消費信用的發展主要是依靠住房需求,個人消費信用的大部分也是被公眾用來購買房屋,但經過幾十年的發展,到目前為止個人消費信用絕大比例還是用于住房消費.從目前我國個人消費信用的消費模式與規模來看還處于初步發展階段,近5年來,中國個人消費信用市場規模占GDP比重一直維持在美國的1/3左右,上行空間非常大.根據最新統計數據,2016年末我國金融機構的個人消費信貸(不含房貸)規模為5.92萬億元,在GDP中的占比达到了8%.同時,隨著我國經濟轉型對消費的刺激以及居民收入和消費能力的提升,個人消費信貸規模不斷增長,個人消費信貸占消費支出的比例持續上升,截至2016年底达到19.7%,相較2008年的3.6%,翻了數翻,但仍遠低于美國的29.5%.由此可見,我國個人消費信貸規模增長空間還很大,未來幾年個人消費信用的發展趨勢明朗,規模將越來越大,消費信用市場發展將實現跨越式增長.

二、個人消費信用發展中存在的問題

(一)消費信用市場增長快而不均.從改革開放后到1997年,我國經濟快速增長,人民的消費水平不斷提高,尤其是在一些高檔消費的領域,出現了从未有過的旺盛需求.但因為起步較晚,我國的個人消費信貸余額僅為172億元,占全部金融機構貸款余額比重僅僅為0.3%.到2007年,經過了不到十年的時間,我國的個人消費信貸余額就增加到超過兩萬億元人民幣,相比于1997年占全部的金融機構各項貸款余額的比例翻了40倍,從余額數目來看增長了127倍.由此看出,我國個人消費信用市場發展迅速,勁頭十足.經過幾年的發展,我國的個人消費信用發展的品種得到了極大的擴展,從最初的購房到如今的衣食住行,在生活的各個方面都有了涉足.但從分布比例來看,我國住房貸款占消費性貸款之比依舊高達 75%,除去房貸與車貸后居民在其他方面的信貸活動占比遠低于國外平均水平.根據我國央行給出的數據顯示,2014年我國消費性貸款規模达到15.38萬億元,2015年达到約18.96萬億元,基本維持20%以上的年復合增速.國內居民消費信貸占總的全國信貸的兩成,其中住房貸款占近八成,消費信貸(去除車、房信貸)占比不到一成,遠低于國外成熟市場的比例.從經過網絡大數據的信息整理顯示,從2011年到2017年我國個人消費信用的市場規模逐年擴大,僅6年的時間規模就擴大了3倍多.我國消費金融發展時間較短,目前總量快速上升,消費金融業務幾乎涵蓋了所有個人消費領域,加上互聯網的助力,消費金融業務逐渐多元化拓展并產生創新型金融產品.不過,其業務結構、客戶群體層次等方面雖然具有多元性,但也存在不均衡,目前我國消費金融仍以購房貸款為主,在互聯網金融的帶動下,消費金融逐渐向流通業結合發展,短期消費貸款方面潛力巨大.

從個人消費信用的發展時間來看,我國的市場相對于美國來說還是過于年輕.美國的個人消費信用發展的時間長、模式成熟,有大量的機構涌入個人消費信用行業.除了傳統的商業銀行以外,消費金融公司、政府、非金融機構、信用社等均為消費金融服務提供主體.并且如今美國的個人消費信用已經衍生出多種適應于不同場景、用途的金融產品,相對應的模式也越趨于細致的分化.相對比而言,我國還是主要以商業銀行為主,參與市場的主體相對單一.雖然也有少量的消費金融類公司和近幾年剛剛興起的互聯網公司,但是其占有量還是過于稀少.對比之下,我國的消費信用結構也極為不平衡,從1995年我國的個人消費信貸起步開始,購房方面的信貸一直是這方面的主力支持,從結構來看一直維持在七成以上.而其余的個人消費信貸也主要依附于了信用卡,正是這兩種授信門檻較高的方式占了主導,要么是必须依靠不動產抵押物才能發放貸款的模式,或是需提交門檻較高的信用保證才能獲得理想額度的模式.這就正使得我國的消費信用行業發展受限.但目前趨勢來看,新興互聯網技術在消費信用領域的開始應用,使得這一瓶頸得到突破.

(二)個人消費信用地域分布上發展不平衡.根據中國經濟與社會發展統計數據庫的分組方法,將全國31個省及直轄市分為東、中、西部,并且對不同區域進行大數據的信息獲取,從個人消費信貸、股票交易、區域生產總值進行分析.通過分析可知,東部地區明顯在個人消費信貸和股票交易等方面占比相對較高.由此可見,經濟的高速發展,決定了商業銀行的金融能力要高于其他地區,經濟政策也會更偏向于此.因為區域經濟發展的不均衡使得經濟政策、消費觀念、生產方式都有所不同,从而體現在個人消費信貸方面的占比也存在較大差異.

(三)消費者方面的思想陳舊.我國因為改革開放也才40年的時間,消費者總體的觀念還是相對美國等西方國家落后一些.人們往往認為擁有負債并不是好的行為,“無債一身清”的思想還是更深入人心.我國的儲蓄率也因此一直保持在較高水平.據世界銀行的數據顯示,近年來世界的總儲蓄占國內國民總收入的比重穩定在20%左右,美國、日本、英國均沒有超過這一水平,而中國近幾年一直都保持在國際水平2.5倍左右.儲蓄率頗高是我國一直以來的問題,想要擴大內需,促進經濟,就需要國家政策鼓勵我國居民消費.我國以勤儉節約為美德,因此我國的消費者傾向于“有錢再花錢,沒錢不花錢”.但美國人則恰恰相反,他們通常喜歡“先消費、再還款”,追求物質享受的他們更傾向于消費帶給他們的滿足,而不是儲蓄.中國人在工作以后往往就開始計劃購買住房,將僅有的積蓄放在房屋上,或者是通過個人信貸.但美國人更喜歡享受,他們通常會把錢用于旅行或者能給自己帶來快樂的事務上,這種方式也會加快消費信貸的流轉率,既使得他們的幸福感和愉悅感大大提升,也提高了社會的消費水平,促進了經濟的發展.根據發布的《2017中國消費信貸市場研究》顯示,我國的居民消費信貸的客戶偏向于年輕群體,有將近一半的消費者年齡位于18~29歲,可以看出“80后”、“90后”已經成長為現階段消費的主流人群.主要原因是“80后”、“90后”的成長環境比較優越,消費觀念愈趨于國際化,如同美國消費觀念一樣,在沒有足夠的存款情況下,他們也比較傾向于“花明天的錢”來使自己滿足,這也將給我國的消費信用帶來新動力.但其他年齡的階層,也沒有太大的變化.

上文總結,此文為關于信用和消費和個人方面的相關大學碩士和我國本科畢業論文以及相關我國論文開題報告范文和職稱論文寫作參考文獻資料.

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